債務整理至急相談の画像

住宅ローン特則を利用するためには3つの条件を満たす必要がある

『借金いくら減る?』借金減額診断→アーク東京法律事務所

『前給でピンチを回避!』→給料債権ファクタリングは【七福神】

『穴場おまとめローン』→1本化ローンのユーファイナンス

個人債務者再生手続きの中で住宅ローン特則について解説いたします。この特則を使いますと、住宅ローンや建物は残して、そこに住みながら住宅ローン以外の負債について圧縮して、通常は100万円程度に圧縮することになりますが、それを返済することで全体の債務整理ができるという特徴があります。

住宅ローン特則は個人再生の例外的な存在

この住宅ローン特則を使うには少なくとも3つの条件を満たしている必要があります。

①債務者自身が居住用として使う建物を所有していること(共有持ち物でも可)
②建物に住宅ローンに抵当権が設定してあること
③住宅ローン以外の抵当権が設定されていないこと

なぜなら、個人再生手続きにおける住宅ローン特則は、生活の拠点となる住居を失うことにより生活再建が困難なることを防ぐ意味合いがあるからです。住宅ローン以外の抵当権が設定してありますと、それが実行されることによってその住宅を失ってしまう恐れがあるために、住宅ローン特則を適用しても意味が無くなるからです。そして住宅ローンがいくつかに別れている場合は、その債権者全員に対してこの特則を利用した個人債務者再生手続きをしなければなりません。一部の債権者のみに使うということはできない扱いになっています。

居住用の建物ならば全て住宅ローン特則を使えるのか

ここで問題となるのは居住用の建物です。例えばメインの住居とは別に用意する別荘はどうでしょうか。住居として使うということから少し外れますので、別荘の場合には住宅ローン特則の対象にはならないと考えられます。生活の本拠が脅かされないで債務整理をするというのが住宅ローン特則の主旨ですから、別荘の場合は手放しても生活の本拠が無くならない以上は、むしろ別荘は贅沢品として売却処分を行い返済に充てることが望ましいです。

また、住宅ローンはそもそも別荘購入時に使えないので、別荘を本宅として住宅ローンにより購入した場合には、本宅が別荘扱いとなり本宅側を手放すことになります。2軒の住宅を持つ時点で1つは売却処分を前提に考えて債務を弁済した上で、本格的に債務整理に着手しなければなりません。2箇所に持ち家を持っている場合には、処分可能な不動産を全て売却してからでなければ、個人再生手続きに着手出来ないわけです。

転勤のために一時的に住んでいなくても住宅ローン特則を適用出来るか

また転勤で一時的にこの住居を離れている場合は、この場合は一時的なものですから住宅ローン特則は利用可能です。よくあるパターンとして、住居と共に店舗として建物を使用している場合などです。この場合、店舗部分より住宅部分の面積が大きくなければ住宅ローン特則の適用対象となりません。従って住居部分が1/2以上であれば、住宅ローン特則は使えるということになります。店舗物件と住宅物件の違いとして、自営業者や個人事業主にありがちなケースですが、店舗面積が住宅面積よりも広いと住宅ローン自体を組めないわけです。しかし、開業後に増築を行って1つの建物として住宅面積の割合が半数を割り込んだ場合には、住宅ローンを組んでいながら住宅ローン特則を受けられないという矛盾が発生してしまうわけです。

個人再生の住宅ローン特則は再スケジュールを基本とする

個人再生手続きを行う際には、小規模個人再生と給与所得者等再生のどちらを使用する場合であっても、住宅ローン契約を行っている銀行との事前調整が必要となります。抵当権を設定している銀行にとって、抵当権を行使して競売にかけて現金化する方法がありますが、競売による売却価格は任意売却よりも低く、住宅ローンをそのまま返済してもらえた場合と比較すれば目も当てられません。返済年数にもよりますが、大半の場合には抵当権行使よりも個人再生の住宅ローン特則を利用した方がメリットが大きいです。

個人再生手続きでは、一般債務について最大1/5まで圧縮した上で36回分割払いとするので、100万円以上500万円以内の債務額ならば一律100万円に圧縮可能です。毎月28,000円の支払いならば住宅ローンが別途あったとしても支払いが可能と考えられます。また、住宅ローンの取扱については、返済不能に陥らないように既に契約済みの内容を修正して、残債額を残りの支払い年数で支払うことを止めてスケジュールの組み直しを行います。例えば、残り2,500万円を20年間で返済する予定だったとしたら、返済期間を25年間に伸ばすことで毎月の返済額を下げる組み直しを行うわけです。裁判所を通した再生計画案に住宅ローン特則として申請した上で許可決定を受けるので、住宅ローン組み直しが認められます。

また、銀行にとっては競売で処理するよりも住宅ローン部分を再スケジュールした方が得策と考えられます。なぜなら、金利設定はそのままの状態かつ残債額の減額を行わずに、返済期間を伸ばして毎月の返済額を少なくすることで返済不能に陥る可能性を減らすからです。金利と残債額が同じで毎月の返済額を減らして返済期間を長くするわけですから、毎月の支払いは楽になっても返済総額は実質的に増えることになります。住宅ローンを抱える銀行にとっては、返済総額が増える分だけ事実上得をすることになるので断る理由が無くなるわけです。抵当権はそのまま設定しているので、万が一再生計画案が破綻した時には迷わず抵当権を行使して住宅を競売にかけて現金化すれば良いでしょう。

個人再生手続きならば持ち家のみ資産として残せる

住宅を維持できるかどうかというのは債務整理にとって大きな節目です。個人債務者再生手続きの住宅ローン特則が利用できるかどうか、これは債務整理を行う上で利害の大きい所ですから、債務整理に入る前によく弁護士に相談して自己破産を選ぶべきか十分に検討する必要があります。なぜなら、一度債務整理を行って持ち家を失うと、債務整理を行った事実が残るために再度住宅ローンを組むことは事実上難しくなるからです。債務返済を行うためには、ある程度モチベーションを維持し続けることが何よりも大切ですから、持ち家を失った時点で勤労意欲を失ってしまう人が出かねません。債務整理を行う上で個人再生迄で踏みとどまれるかどうかが、1つの分かれ道となるので、弁護士と真剣に話し合った上で方針を決めることが大切です。



あなたにオススメする借金解決方法!

借金返済プランに驚く男性

①債務整理検討していない人もまずは借金減額診断してみよう!

②ダメ元でおまとめローンの審査に申し込んでみる!

30日間利息無料のキャッシングに申し込んでみる!

④会社勤めの方は給料ファクタリングで前給を検討!

※以下ご紹介している業者はどこも大手ではなく中小零細レアなところです。自己破産経験者の私が厳選していますのでオススメ!大手の審査に落ちた方はチャレンジしてみよう!

①まずは借金減額診断から!

債務整理は最終的な方法として考えていると思いますが、減額効果が大きければ即効で借金の悩みが解決できる方法でもあります。無料減額診断はすぐできますのでご自分の借金がどのくらい圧縮可能なのか知ると良いでしょう。アーク東京法律事務所専用のサービスですので不明瞭な料金や怪しい弁護士を押し付けられることもありません!

アーク東京法律事務所所

今スグ借金減額診断シミュレーターできます!お気軽に減額診断!任意整理・個人再生・自己破産に対応!費用は分割、後払い可能!今お金がなくてもOK!借金がなくなるケースもありますので今スグチェック。借金の取立てを即日STOPすることも可能。債務整理得意の弁護士事務所。家族や会社にバレたくない!東京・神戸に事務所があり全国に対応。スピード対応、安心を重視する弁護士。多重債務者オススメ。

【弁護士法人 アーク東京法律事務所】東京都千代田区麹町3-12-5 近代ビル2階 代表弁護士:宮崎拓哉 東京弁護士会(登録番号26788)/兵庫県神戸市中央区三宮町3-7-6 代表弁護士:岸本未理 兵庫県弁護士会(登録番号39258)

借金減額診断【無料】』はこちらからすぐ!
↓↓↓↓↓


②穴場のおまとめローン!

まずはお申込みで複数の借入を一本化!無理のない返済計画の組める商品で他社でお断りされた方もおまとめ(借換え)ローンを組める可能性は十分にあります。ネットからの申し込みも簡単です。以下お勧めのおまとめローン会社を2社ご紹介いたします。大手で断られた方にオススメ!

ユーファイナンス

当サイト人気No1の借り換えおまとめローン。保証人・担保不要。融資まで最短1日。融資金額:100万円~700万円(不動産担保は3000万まで)実質年率:7.3%~15%(要審査)返済期間:最長10年(1~120回)必要書類:身分証(健康保険証、運転免許証、パスポート等)・所得証明書。カンタン申込フォームからお気軽にどうぞ。

株式会社UCS 東京都台東区小島2-14-5毛利ビル7F。営業時間:平日 9:00-18:00。

中央リテール

他社一本化(借換)おまとめローン。融資まで最短1日。他社でお断りされたお客様にもご融資できる可能性は十分にあります。融資金額:~500万円(不動産担保は3000万まで)実質年率:無担保10.95%~13%、不動産担保8.2%~9.8%(要審査)返済期間:最長10年。返済額が軽減できるかはお申し込み後にご確認ください。

中央リテール株式会社 渋谷区道玄坂2-25-7-6F。


③非常時のキャッシング!

大手消費者金融やカードローンの審査が通らなかった方。保証人・担保不要。14.959%~17.950%

フタバ

イチオシ!30日間利息ゼロ!インターネット申込みで24時間全国受付!来店不要・即日振込みキャッシング!創業50年以上の実績と信頼。お申込みはとっても簡単、お申込みフォームに入力するだけ。女性スタッフが対応致します。大手断られた方!

フタバ株式会社 東京都千代田区岩本町3-2-10【金融庁登録(東京都)第31502号/日本貸金業協会 第000034号】

女性専用即日振込みキャッシングはこちら、来店不要、主婦・パート・アルバイトの方にもご融資可能!女性スタッフが対応致します。


④給料ファクタリングで即日現金化!

借金をしないで現金調達ができる画期的なサービスです。いわゆる前給と同じ。キャッシング、融資、フリーローン等と違い利息がありません。融資ではないので金融ブラックの方もOK。とにかく簡単、早い、即日対応可能。

七福神

借金ではないのでブラックでもOK!給料日前で財布が寂しい。急用でどうしてもお金が必要。給料を前払いしてもらえないか。会社、友人、家族には相談しづらい方。①身分証明書(免許、住基カード)②保険証・③直近2ヶ月分の給料明細(または振込みされている通帳のページ)を用意すればOK。手数料3者間の場合は手数料3%~。2者間の場合は手数料5%~。

株式会社ZERUTA 東京都調布市調布ケ丘2-15-1ビリアベルデ310

チョウタツ王

ファクタリング会社一括見積もり!こちらは法人・個人事業主の方のファクタリングです。一番条件の良いファクタリング会社を選ぼう!売掛金で最短即日~3日程度で資金調達ができます!融資が下りるまでの期間や大口の入金までのつなぎ資金として!

Limited Members Associate株式会社 東京都港区麻布十番1-3-8


特集サイトで気になる情報をチェック!

借金返済大作戦


 

© 2014-2019 債務整理の至急相談 All Rights Reserved.