住宅ローンの長期延滞!保証会社への一括返済と個人再生について

憧れのマイホームを手に入れるのは人生の目標でもありますよね。ですが同時に長期にわたる住宅ローンを抱えることをそれは意味します。長い返済期間で仮にあなたの年収が大幅にダウンしたり最悪は失業や病気になると、この住宅ローンが重くのしかかることになります。住宅ローンを滞納するとどういう事態になるでしょうか?やがては競売で売られてしまうことになるのです。競売は二束三文ですしローンが残りますので最悪の結果と言って良いでしょう。そうならないためにも何らかの対策を滞納してしまう前に考えて実行する必要があるでしょう。

今回の記事は住宅ローンを滞納している人に救済方法を提示するとともに、債務整理の個人再生手続で住宅ローン特則を利用する際の注意点などを中心にまとめてみました。

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住宅ローンを滞納すると

最近の住宅ローンは連帯保証人が不要でも借りることができるのですが、住宅を担保に入れると同時に保証会社を付けることが主流となっているようです。住宅ローンを数ヶ月滞納するとこの保証会社に債権が移動してしまいます。

さらに住宅ローンの支払いができなくなった時は、保証会社が銀行に代位弁済をした後に、保証会社が債権者となって任意売却や競売の手続きが進められます。任意売却や競売後でも残債が残る場合が多いので、住宅を失っても尚支払いが続くのです。実際は債権回収が委託されると任意売却を受け付けてもらえなくなる可能性が高くなり、競売の手続きが開始され二束三文で叩き売られてしまうのです。

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代位弁済通知

保証会社からの代位弁済通知が届いたら保証会社に一括返済を求められることになります。大体3ヶ月以上住宅ローンを延滞すると金融機関から保証会社へ連絡が行き一括返済を求められるとのことです。住宅ローンを払えずに家を売り払うことを決意した場合は、住宅ローンの滞納が始まってから早い段階で任意売却の決断をすれば少なくとも競売で叩き売られることはないでしょう。

ただこの任意売却でも債権者の同意がないと売ることが出来ませんし、売却価格の条件を付けてくる場合もあります。さらに売れるかどうかの保証も無いですし、売れてもローンが残ることは覚悟しなくてはいけませんね。売れない場合はやはり競売になってしまうので、やはり何とかして住宅を売らずにローンを支払うことを考えていきたいものです。

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個人再生手続き

住宅ローンは今は支払えない、だが住宅は手放したくない、さらに毎月の一定収入がある、という方は個人再生を選択するのが最もオススメです。住宅ローン以外に消費者金融やショッピングローンなどを抱えている人は、債務整理の中のこの個人再生手続きの住宅ローン特則を選択するといいでしょう。

個人再生は借金を1/5(または総額100万円まで)に圧縮して将来的な利息を0にしてくれるありがたい制度です。裁判所を経由しますので法的拘束力がありますし、審査などもそれほど難しいというものではないそうです。但し手続きが煩雑なので弁護士や司法書士さんにお願いする分は経費がかかります。個人再生を専門家に依頼した体験談はこちら。最近では住宅ローンの支払いが滞る人が続出していますので、会社員の方などは早めにこの個人再生を選択されています。

住宅ローンだけ支払えないという人は稀で、大概は他にも借金を抱えているケースがほとんどでしょう。税金は対象になりませんが、ショッピングローンやリボ払いなどのキャッシングなど全ての債務が圧縮可能です。こうした借金を1/5にできれば住宅ローンは毎月払うことができるという人は多いのではないでしょうか。デメリットとしては債務整理ですので信用状況がブラック扱いになり5-7年は新たにローンが組めなくなるということでしょうか。債務整理後に住宅ローンを組めた体験談などはこちらでご紹介しています。ただ住宅ローンを守りながら他の債務を圧縮できるわけですからこの制度を利用しない手はありませんよね。競売で売り捌かれるよりは遥かに良策と言えると思います。

住宅ローン特則を使う要件

個人再生は住宅ローンだけを債務整理の対象から除外する住宅ローン特則を使うことが可能ですのでその要件を以下にまとめてみました。

①債務者自身が居住用として建物を所有していること
(※別荘は住宅ローン特則の対象にはなりません)
②建物の住宅ローンに抵当権が設定してあること
(※住宅ローン以外の抵当権が設定されていてはなりません)
③住宅ローンがいくつか別れている場合は全ての債権者に個人再生手続きをします

転勤で住居を離れていても個人再生は可能です、また住居兼店舗などの場合は住居部分の面積が1/2以上を占めて入れば個人再生可能です。個々の個人再生手続きの住宅ローン特則が使えるかどうかは弁護士や司法書士さんに無料電話相談をしていただければと思います。

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