「住宅ローン特則とは?」 個人再生による借金解決方法!

個人再生でマンションを守りたい主婦

借金地獄でも住宅を何とか残したい!と思う人は多いと思います。それがネックで債務整理を躊躇しているのは勿体無いです。というのは個人再生で「住宅ローン特則」を使えば住宅を守ることができるからです。個人再生は借金が1/5になりますし利息も無くなりますしね。

お悩み人
何とか住宅だけは残したいのよね。

詳しい人
個人再生一択ですね!まずは借金減額診断で完済できる金額に毎月収まるのかチェックしてみましょう。

今回は『「住宅ローン特則とは?」 個人再生による借金解決方法!』についてまとめたいと思います。

借金減額診断【無料】』はこちらからすぐ!
↓↓↓↓↓
東京ミネルヴァ法律事務所 [債務整理]借金減額診断イメージ
安心安全!東京ミネルヴァ法律事務所の運営
弁護士にいきなり電話するのは敷居が高い!という方はまずこちらの診断でどのくらい借金減額が可能なのか?借金減額診断で答えを出そう!今お金がない方でもOK!お気軽に減額診断しましょ!

個人再生のメリットは住宅ローン特則

借金の返済が不能になったことで、裁判所に「個人再生」を申込む人がいます。個人再生というのは簡単に言うと、借金の総額を5分の1に減額してもらい、減額された借金を原則として3年間で返済する債務整理のことです。

ただ、個人再生を申請すると、住宅ローンの残高がある場合は住宅ローンの債権者によって自宅を差押えられるため、自宅を手放さなくてはなりません。しかしながら、個人再生には「住宅資金貸付債権に関する特則(住宅ローン特則)」という制度があり、住宅ローンを個人再生から除外してもらうことができます。つまり、そのまま自宅に住み続けることができます。個人再生の制度はもともと、住宅ローンの返済に苦しむ債務者の救済でもあります。

個人再生には「債権者平等の原則」があり、特定の債権者だけが債務の返済を受けることは認められていません。ただ、債務者の経済的再建を支援するため、特例として住宅ローンの除外を認めたのが住宅ローン特則です。なお、住宅ローンの債権者はローンの返済が不能になれば個人再生の有無に関わりなく、担保である住宅を売却して債務を回収できる権利(別除権)を保有していますが、住宅ローン特則の効力は別除権に優先されます。

審査に喜ぶ男性
前給で乗り切る! 給料債権ファクタリングは【七福神】

住宅ローンの減額は無し

住宅ローンが個人再生から除外されるため当然、住宅ローン残高に対する減額はなく、今まで通りの返済を続けなければなりません。従って、減額された借金に住宅ローンを足した金額を返済できるだけの収入が債務者に無いと、住宅ローン特則は利用できません。

キャッシングをオススメする女性
30日間無利息キャンペーン中のキャッシングのフタバ

住宅ローン特則を利用できる条件

住宅ローン特則を利用するには、以下の条件を満たすことが必要です。

住宅ローン特則を利用できるのは、債務者本人の居住用住宅だけです。居住用であっても2棟目は認められません。また、貸出や投資のための住宅に対するローンの場合は特則を利用できません。なお、単身赴任などで本人が居住していなくても、家族が居住している場合は特則を利用できます。

住宅ローンを借入れている場合、返済の滞納を続けると保証会社による代位弁済(残債の一括返済)が行われます。ただ、代位弁済から6ヶ月以内であれば、住宅ローン特則の適用によって保証会社の代位弁済が無効になります。これを住宅ローンの「巻き戻し」と言い、住宅ローンが復活します。しかしながら、代位弁済から6ヶ月が過ぎると、住宅ローン特則が利用できなくなります。

清算価値保障の原則

住宅ローンの残高次第では、住宅ローン特則の利用で問題の生じることがあります。それは、「アンダーローン」の状態にある場合であり、所有している住宅の価値(時価)が住宅ローンの残高より大きい時です。例えば、住宅の価値が1,500万円で、住宅ローンの残高が1,200万円の状態をアンダーローンと言います。

住宅の立地条件が良い、土地が高騰しているなど、年数が経っても住宅の価値が下がらないことで、住宅ローンの残高より住宅の価値の方が大きくなっていることがあります。

アンダーローンの場合に住宅ローン特則で問題が生じる理由は、「清算価値保障の原則」に抵触するからです。個人再生によって新たに返済義務とされた債務総額は、債務者の所有する財産より高額でなければなりません。そうでなければ、債権者は個人再生を拒否して、財産を差押えて換価した方が有利になるからです。また、債務者も財産があるのに債務を返済しないという、公序良俗に反することになります。

従って、前記のアンダーローンにある場合は、住宅ローンと住宅の価値の差額300万円(1,500万円-1,200万円)を債務総額に加算して債権者に返済しなければなりません。これが、清算価値保障の原則です。

ノマドタスク

あなたにオススメする借金対策方法!

借金返済プランに驚く男性

①債務整理検討していない人もまずは借金減額診断しよう!

②ダメ元でおまとめローンの審査に申し込んでみる!

30日間利息無料のキャッシングに申し込んでみる!

④会社勤めの方は給料ファクタリングで前給を検討!

※以下ご紹介している業者はどこも大手ではなく中小零細レアなところです。自己破産経験者の私が厳選していますのでオススメ!大手の審査に落ちた方はチャレンジしてみよう!

審査に受かった中年男性

①まずは借金減額診断から!

債務整理は最終的な方法として考えていると思いますが、減額効果が大きければ即効で借金の悩みが解決できる方法でもあります。無料減額診断はすぐできますのでご自分の借金がどのくらい圧縮可能なのか知ると良いでしょう。法律事務所専用のサービスですので不明瞭な料金や怪しい弁護士を押し付けられることもありません!

東京ミネルヴァ法律事務所

今スグ借金減額診断シミュレーターできます!お気軽に減額診断!任意整理・個人再生・自己破産に対応!費用は分割、後払い可能!今お金がなくてもOK!借金がなくなるケースもありますので今スグチェック。借金の取立てを即日STOPすることも可能。債務整理得意の弁護士事務所。家族や会社にバレたくない!全国に対応。スピード対応、安心を重視する弁護士、多重債務者オススメ。

【東京ミネルヴァ法律事務所】港区新橋2-12-17 新橋I-Nビル9階 代表弁護士:川島 浩 東京弁護士会(登録番号43058)

借金減額診断【無料】』はこちらから!
↓↓↓↓↓


【イージス法律事務所】東京都中央区銀座6-2-1 Daiwa銀座ビル3階 代表弁護士:長 裕康(おさ ひろやす) 東京弁護士会(登録番号39874)

こちらも人気です!
↓↓↓↓↓


②穴場のおまとめローン!

まずはお申込みで複数の借入を一本化!無理のない返済計画の組める商品で他社でお断りされた方もおまとめ(借換え)ローンを組める可能性は十分にあります。ネットからの申し込みも簡単です。以下お勧めのおまとめローン会社を2社ご紹介いたします。大手で断られた方にオススメ!

ユーファイナンス

当サイト人気No1の借り換えおまとめローン。保証人・担保不要。融資まで最短1日。融資金額:100万円~700万円(不動産担保は3000万まで)実質年率:7.3%~15%(要審査)返済期間:最長10年(1~120回)必要書類:身分証(健康保険証、運転免許証、パスポート等)・所得証明書。カンタン申込フォームからお気軽にどうぞ。

株式会社UCS 東京都台東区小島2-14-5毛利ビル7F。営業時間:平日 9:00-18:00。

中央リテール

他社一本化(借換)おまとめローン。融資まで最短1日。他社でお断りされたお客様にもご融資できる可能性は十分にあります。融資金額:~500万円(不動産担保は3000万まで)実質年率:無担保10.95%~13%、不動産担保8.2%~9.8%(要審査)返済期間:最長10年。返済額が軽減できるかはお申し込み後にご確認ください。

中央リテール株式会社 渋谷区道玄坂2-25-7-6F。


③非常時のキャッシング!

大手消費者金融やカードローンの審査が通らなかった方。保証人・担保不要。14.959%~17.950%

フタバ

イチオシ!30日間利息ゼロ!インターネット申込みで24時間全国受付!来店不要・即日振込みキャッシング!創業50年以上の実績と信頼。お申込みはとっても簡単、お申込みフォームに入力するだけ。女性スタッフが対応致します。大手断られた方!

フタバ株式会社 東京都千代田区岩本町3-2-10【金融庁登録(東京都)第31502号/日本貸金業協会 第000034号】

女性専用即日振込みキャッシングはこちら、来店不要、主婦・パート・アルバイトの方にもご融資可能!女性スタッフが対応致します。


④給料ファクタリングで即日現金化!

借金をしないで現金調達ができる画期的なサービスです。いわゆる前給と同じ。キャッシング、融資、フリーローン等と違い利息がありません。融資ではないので金融ブラックの方もOK。とにかく簡単、早い、即日対応可能。

七福神

借金ではないのでブラックでもOK!来店不要・家族に連絡入りません!給料日前で財布が寂しい。急用でどうしてもお金が必要。給料を前払いしてもらえないか。会社、友人、家族には相談しづらい方。①身分証明書(免許、住基カード)②保険証③直近2ヶ月分の給料明細(または振込みされている通帳のページ)を用意でOK。手数料3者間の場合は手数料3%~。2者間の場合は手数料5%~。個人向け前給サービスはココだけ!

株式会社ZERUTA 東京都調布市調布ケ丘2-15-1ビリアベルデ310

チョウタツ王

ファクタリング会社一括見積もり!こちらは法人・個人事業主の方のファクタリングです。一番条件の良いファクタリング会社を選ぼう!売掛金で最短即日~3日程度で資金調達ができます!融資が下りるまでの期間や大口の入金までのつなぎ資金として!

Limited Members Associate株式会社 東京都港区麻布十番1-3-8