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給料ファクタリングが流行っていますが給料ファクタリングは違法なのでしょうか？いわゆる個人向けですので一般の業者向けファクタリングとは若干違うのですが、一部悪質なファクタリング会社が横行して不安に思う人もいるでしょう。借金ではないファクタリングは資金調達には大変便利なので、正しい知識と業者選びで賢く利用していただければと思います。
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今回は『給料ファクタリングは違法？安全な業者を選び賢い使い方をしよう！』についてまとめたいと思います。
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給料ファクタリングは違法？悪徳会社に要注意！
給料ファクタリングを行う業者の中には手数料と称して法外な金額を請求し、搾取する業者が存在します。いわば悪徳ファクタリング会社といっても過言ではない業者なのですが、気づかないうちにそういった業者と契約してしまうことも珍しくありません。
個人の小規模な悪徳業者であれば、まだ傷は浅い可能性もありますが闇金融が業態を変えて経営しているものであれば利用者の人生も壊しかねないのです。しかも参入障壁が低いため悪徳ファクタリング会社の多くは闇金融系という話も出る位、非常に多くの闇金融が参入しているのです。こういった組織と給料ファクタリングの契約をしてしまうと、違法な高金利と脅迫的な取り立てで追い込まれてしまうことも珍しくないのです。
彼らの手口としては甘い言葉で利用者を誘惑し信頼を得ます。まず破格の手数料を売りにして宣伝を打ち、利用者を誘います。そして、徐々に理由をつけて手数料を上乗せしていくという手口です。そういった手口に引っかかってしまうと給料をほとんどとられて手にしたお金が少なくなるという悲惨な状態になってしまうのです。悪徳業者は冒頭にお話した通り少なくはないため、事前にそういった悪徳ファクタリング会社を見極めること、安全な業者を見つけて契約することが予防方法になります。
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給料ファクタリングを解説
給料ファクタリングを解説していきます。給料ファクタリングはもともと企業向けのものから派生した金融商品です。元となったファクタリング（売掛金買取）とは、まず企業は売掛金と言って相手が代金の後払いをすることを見込んで先に商品を相手に引き渡し、次に後から代金が支払われることで成り立っていることが多いです。
しかし後払いの期限が先であったりすると、商品を引き渡した企業は暫くお金が無くなってしまう状態になります。そういった状態になると経営が行き詰まることもあることから、売掛金を回収する権利を業者に売って、その代わり手数料を引いた代金を手にすることができるという仕組みで、この売掛金が給料に変わったものが個人向けファクタリングつまり、給料ファクタリングになります。平たく言うと手数料を払って給料の前借を代行してくれる業者が給料ファクタリング会社です。
ファクタリングを手掛ける会社は、企業よりも、より母数の多いサラリーマン（給与所得者）が顧客となる可能性を秘めていることから今後注力していく分野となるため、一般化していくと予想されます。ちなみに手数料は給与の15％〜20％程度が相場となっています。これは企業に比べて動く金額が小さいことが理由でファクタリング企業が利益を上げるための最低の金額であることから、やや高い比率となっています。
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給料ファクタリングが安全な理由
給料ファクタリングが安全な理由として、無担保、信用情報に傷がつかない、会社が潰れて給与が出なくなっても問題ない、利息が出ないといったことが挙げられます。まず、無担保というのが安全です。給料が担保になっている形なので、その月の給与は全額業者に渡しますが、それ以外の土地や財産を渡す必要がありません。手数料が発生するものの基本的に給料の前借なのでそういったことにはならないのです。
信用情報に傷がつかないのも安全です。通常カードローン会社などで借り入れを行うと信用情報を管理する組織に借り入れたことが連絡されます。そうなると、別のローンを組もうとしたとき組みにくくなるという危険性があります。しかし給料ファクタリング会社の利用は借金として見なされませんから信用情報に傷がつかないので安全なのです。ちなみに信用情報を管理する組織でブラックリスト入りしている方でも資金調達ができるというメリットもあります。給与を払う会社が潰れて未払いになっても大丈夫です。
未払いになった場合の損失は給料ファクタリング会社が負担します。そういったリスクもあるので手数料がやや高めに設定されているのです。また借金でないため、一度給料を売ってしまえばそれまでで、借金のように利息が雪だるま式に増えていくということはなく安全です。ただし、これは通常の給料ファクタリング会社の場合で、悪徳なファクタリング会社の場合はこれらが通用しない場合がありますから注意が必要です。
給料ファクタリングの賢い使い方
給料ファクタリングの賢い使い方として、ファクタリングの特徴であるスピードの利用した急な出費の埋め合わせや、ブラックリスト入りしている場合の資金調達として利用するのが賢い使い方です。本やゲームなどを売るような感覚で給与の権利を売ることになりますから、非常に早く買い取ってもらえるためすぐ現金を手にすることができますから、急な出費で物を売るのに抵抗がある場合に便利ですし、賢い使い方と言えます。またブラックリスト入りしている場合も資金調達の方法として有効です。
ブラックリストに入っている期間は通常5～７年です。この間、いくら生活が再建され安定した収入が得られるようになっても基本的に借り入れを行うことができません。そんな時に利用するのが賢い使い方です。このような給料ファクタリングですが、特にボーナス前、給料日前など近いうちに多くの収入が期待できるときに奥の手として使うのが効果的です。さらに基本的なことではありますが、あくまで最後の手段として使うのが賢い使い方です。手数料が高いので安易に毎月給料ファクタリングに頼るのは手数料の分だけ実質の給料が下がることを意味しますから、計画的に利用するのも賢い使い方と言えるのではないでしょうか。
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