ミニマムペイメント方式を採用しているのは、クレジットカードの中でもリボ払い方式を採用している信販会社に多いです。消費者金融でも最小返済義務額を決めている所がありますが、ミニマムペイメントの仕組みを知らないと損をしかねません。
ミニマムペイメントとは？
ミニマムペイメントは、毎月支払わなければならない最小返済義務額です。締め日時点での借入残高を基準として、最低いくら払わなければならないという金額が決められます。例えば、10万円以下の借入時には最小返済義務額が月3,000円であって、10万円を超えて20万円以下ならば6,000円を最低払わなければいけいなといった決まりです。
信販会社が使用するミニマムペイメント方式は、消費者金融では残高スライド元利定額リボルビング方式と呼んでいて、残高に応じて最小返済義務額が決まる点が同じです。余裕がある月は、好きなタイミングで最小返済義務額を上回る金額を入金して返済に充てることも可能です。残高スライド元利定額リボルビング方式を採用している消費者金融が多く、ミニマムペイメントは消費者金融だけでなくクレジットカードのショッピングリボ払いでも採用されています。
消費者金融と信販会社で行っているミニマムペイメントの違いは、消費者金融なら専用ローンカードによりいつでも増額返済出来ますが、信販会社では次回口座引き落とし日に返済増額を指定するため月の途中で返済しても返済日が固定されがちです。
払ったつもりになるミニマムペイメントの罠
ミニマムペイメントを採用しているクレジットカードは、リボ払い専用カードが作られるほど信販会社にとって利益率が高い安定した収入源となっています。なぜなら、ミニマムペイメントでは最小返済義務額が残高に応じて設定されているので、常に毎月の返済額はリボ払い手数料という名の利息を生み続けるからです。ミニマムペイメントは、最低支払い義務額を残高に応じて支払うものですから、最小返済義務額のみを支払っていると内訳として元金返済額よりもリボ払い手数料の方が多くなりがちです。
つまり、毎月ミニマムペイメント指定額を払っても、実際には支払い金額の半分以下しか元金返済を行っていないことになります。ミニマムペイメントということは、余力がある月は追加で任意増額支払をしても良いことになるわけです。実質的な繰り上げ返済を行わない限り、リボ払い残高が毎月積み上がってしまうからこそ、ミニマムペイメントは信販会社による罠だと言われる理由です。
ミニマムペイメントを使いたいなら元金返済額を意識しよう
クレジットカードのリボ払いには、ミニマムペイメント以外に元金定額返済や月額返済額の指定を受け付けている信販会社があります。ミニマムペイメントの利点は、支払いが苦しい月であっても最小限の金額だけ支払えば良いことです。しかし、ミニマムペイメントによる指定額では、元金返済額が極めて低いために追加で返済額を任意に増額させる必要があります。
毎月元金返済額をいくらにしているのか、確認しながら管理しなければならないので、返済額管理が得意な人以外は残債を増やしすぎる傾向があります。また、信販会社の中には追加返済分について、入金日に支払ったことにならずに直近の口座引き落とし日に合わせて追加返済したことになるので、リボ払い手数料を余計に支払うことに鳴りやすい点が要注意です。
