債務整理至急相談の画像

個人再生では基準債権額と最低弁済額により債権の圧縮率が変わる

『借金いくら減る?』借金減額診断→アーク東京法律事務所

『前給でピンチを回避!』→給料債権ファクタリングは【七福神】

『穴場おまとめローン』→1本化ローンのユーファイナンス

個人再生手続きには、債権者の一定の同意が必要な「小規模個人再生手続」と、債権者の同意を必要としない「給与所得者等再生手続」の2つがあります。小規模個人再生手続は、住宅ローンなどを含まない「無担保債務」の総額が5000万円以下で、将来的に継続した収入が見込める人が利用できる制度です。サラリーマンだけではなく、自営業者や農業従事者なども利用できる比較的対象範囲が広い手続きといえるでしょう。

個人再生手続では、原則として3年間で分割返済する「再生計画案」をつくり、それが裁判所に認可されると、抱えている借金の返済期間や返済額など、契約内容を変更してもらうことができます。もちろん、計画案通りに返済を完了できることが前提ですが、生活に見合った返済が可能なので、非常に前向きな債務整理方法です。

実際に小規模個人再生手続を利用した場合、最低限返済しなければならない「最低弁済額」は、基準債権額(借金の総額)によって次のように定められています。

①基準債権の総額が100万円未満の場合は基準債権額の全額

②基準債権額が100万円以上500万円未満の場合は100万円

③基準債権額が500万円以上1500万円未満の場合は基準債権額の5分の1

④基準債権額が1500万円以上3000万円未満の場合は300万円

⑤基準債権額が3000万円以上5000万円未満の場合は基準債権額の10分の1

同時に「清算価値保障原則」も満たさなければなりません。清算価値保障原則とは、破産したと仮定した場合の、破産手続きの配当額以上を返済しなければならないという原則です。

小規模個人再生の弁済額は2つの基準で決まる

小規模個人再生は、毎月収入がある人ならば職種や雇用形態を問わずに利用できるメリットがあります。本来は個人事業主向けの制度ですが、給与所得者であっても利用可能です。小規模個人再生で行われる最低弁済額は、 ①「最低弁済額基準」と「清算価値」のどちらか多い方を最低弁済額とする ②清算価値保障原則を満たす という2つの基準で決まります。最低弁済額基準は、上記の基準債権額ごとに段階的に圧縮率が決められていて、債権額が100万円から5,000万円未満の範囲内で圧縮率を変えています。最低弁済額基準と個人が持つ資産の合計である清算価値の両者を比較して、多い方の金額を最低弁済額としています。清算価値には、退職金・生命保険・不動産・自動車といった様々な資産の合計値を基準として求められます。退職金は現在の会社を退職しない限りは現実に得られない金額ですから、退職予定が無ければ1/8、退職が決まっていれば1/4を清算価値に加えるわけです。 自己破産を行った時に破産管財人により換価されて債権者に分配される金額が、清算価値保障原則に基づく額です。最低弁済額が清算価値保障原則に基づく額よりも低ければ、清算価値保障原則で保障された額まで引き上げられて弁済額が決まります。

給与所得者等再生の弁済額は3つの基準で決まる

給与所得者等再生の弁済額は、小規模個人再生とは異なり次の3つの基準で決まります。
①「最低弁済額基準」と「清算価値」のどちらか多い方を最低弁済額とする
②清算価値保障原則を満たす
③①で求められた最低弁済額と可処分所得2年分を比較して多い方を最終的な最低弁済額とする

途中までは小規模個人再生と同じですが、最後の可処分所得2年分という金額が重く負担が大きいので、給与額の変動が一定幅に収まる場合のみ給与所得者等再生手続きを利用出来るわけです。

実際に試算を行うと、大抵は給与所得者等再生手続きで利用される可処分所得の2年分という金額が最大になることが多いので、給与所得者であってもほとんどの人は弁済額が少ない小規模個人再生を利用します。給与所得者等再生手続きを利用するのは、小規模個人再生にチャレンジしても債権者の過半数から反対を受ける可能性が高い場合に限られます。また、住宅ローン滞納が発生していて、既に代位弁済を保証会社が行う準備をしている状況下では、小規模個人再生を行った時に債権者による決議を待つと間に合わないケースでも再生計画案を通す時期を早めるために給与所得者等再生を利用することがあります。給与所得者等再生を行う際には、2年間の可処分所得を3年間で分割払いすることになるので、毎月余裕が出る金額が僅かとなるので実際に返済を続けることは辛い状況となりかねません。

個人再生では弁済額の決定を基にして再生計画案を綿密に作り上げる

個人再生手続きは、弁護士に依頼すると債権調査だけでなく住宅ローン特則付きであれば金融機関との再スケジュール調整を伴います。弁護士事務所の事務員では手に余る交渉が含まれるので、債務整理の中でも最も高額な報酬額が設定されているわけです。自己破産を行い破産管財人が付いて20万円以上の財産を換価する処分により、債権者に分配される額までも視野にいた清算価値保障原則にも従わなければなりません。小規模個人再生を採用した場合には、債権者に対して弁護士が受任通知を送ってから個別に相談を行う時点で、ある程度再生計画案に対する決議に明確な反対を行うかどうかヒアリングが必要です。給与所得者等再生の申し立てが可能な給与体系かどうかの確認を行った上で、可能ならば小規模個人再生を否決された時点ですぐに給与所得者等再生の申し立てに変更する必要があります。

住宅ローンの返済状況次第では、小規模個人再生が否決されそうだと判明した時点で、小規模個人再生手続きを廃止して給与所得者等再生という形で再度申し立てし直す必要があります。なぜなら、住宅ローンが保証会社により代位弁済されてから、6ヶ月以内に再生計画案が裁判所より許可されなければ、住宅ローン特則を使用出来ないからです。個人再生は、手続き内容が複雑かつ再生計画案についての実現可能性を証明しなければなりません。同時に個人再生手続きの許可決定が出るまでの期間が、住宅ローン特則を使う場合には限られているという点にも注意が必要です。個人再生手続きは、時間との勝負になることがあるので、弁護士選びを慎重にしつつも事務員任せにしない弁護士選びが特に求められます。



あなたにオススメする借金解決方法!

借金返済プランに驚く男性

①債務整理検討していない人もまずは借金減額診断してみよう!

②ダメ元でおまとめローンの審査に申し込んでみる!

30日間利息無料のキャッシングに申し込んでみる!

④会社勤めの方は給料ファクタリングで前給を検討!

※以下ご紹介している業者はどこも大手ではなく中小零細レアなところです。自己破産経験者の私が厳選していますのでオススメ!大手の審査に落ちた方はチャレンジしてみよう!

①まずは借金減額診断から!

債務整理は最終的な方法として考えていると思いますが、減額効果が大きければ即効で借金の悩みが解決できる方法でもあります。無料減額診断はすぐできますのでご自分の借金がどのくらい圧縮可能なのか知ると良いでしょう。アーク東京法律事務所専用のサービスですので不明瞭な料金や怪しい弁護士を押し付けられることもありません!

アーク東京法律事務所所

今スグ借金減額診断シミュレーターできます!お気軽に減額診断!任意整理・個人再生・自己破産に対応!費用は分割、後払い可能!今お金がなくてもOK!借金がなくなるケースもありますので今スグチェック。借金の取立てを即日STOPすることも可能。債務整理得意の弁護士事務所。家族や会社にバレたくない!東京・神戸に事務所があり全国に対応。スピード対応、安心を重視する弁護士。多重債務者オススメ。

【弁護士法人 アーク東京法律事務所】東京都千代田区麹町3-12-5 近代ビル2階 代表弁護士:宮崎拓哉 東京弁護士会(登録番号26788)/兵庫県神戸市中央区三宮町3-7-6 代表弁護士:岸本未理 兵庫県弁護士会(登録番号39258)

借金減額診断【無料】』はこちらからすぐ!
↓↓↓↓↓


②穴場のおまとめローン!

まずはお申込みで複数の借入を一本化!無理のない返済計画の組める商品で他社でお断りされた方もおまとめ(借換え)ローンを組める可能性は十分にあります。ネットからの申し込みも簡単です。以下お勧めのおまとめローン会社を2社ご紹介いたします。大手で断られた方にオススメ!

ユーファイナンス

当サイト人気No1の借り換えおまとめローン。保証人・担保不要。融資まで最短1日。融資金額:100万円~700万円(不動産担保は3000万まで)実質年率:7.3%~15%(要審査)返済期間:最長10年(1~120回)必要書類:身分証(健康保険証、運転免許証、パスポート等)・所得証明書。カンタン申込フォームからお気軽にどうぞ。

株式会社UCS 東京都台東区小島2-14-5毛利ビル7F。営業時間:平日 9:00-18:00。

中央リテール

他社一本化(借換)おまとめローン。融資まで最短1日。他社でお断りされたお客様にもご融資できる可能性は十分にあります。融資金額:~500万円(不動産担保は3000万まで)実質年率:無担保10.95%~13%、不動産担保8.2%~9.8%(要審査)返済期間:最長10年。返済額が軽減できるかはお申し込み後にご確認ください。

中央リテール株式会社 渋谷区道玄坂2-25-7-6F。


③非常時のキャッシング!

大手消費者金融やカードローンの審査が通らなかった方。保証人・担保不要。14.959%~17.950%

フタバ

イチオシ!30日間利息ゼロ!インターネット申込みで24時間全国受付!来店不要・即日振込みキャッシング!創業50年以上の実績と信頼。お申込みはとっても簡単、お申込みフォームに入力するだけ。女性スタッフが対応致します。大手断られた方!

フタバ株式会社 東京都千代田区岩本町3-2-10【金融庁登録(東京都)第31502号/日本貸金業協会 第000034号】

女性専用即日振込みキャッシングはこちら、来店不要、主婦・パート・アルバイトの方にもご融資可能!女性スタッフが対応致します。


④給料ファクタリングで即日現金化!

借金をしないで現金調達ができる画期的なサービスです。いわゆる前給と同じ。キャッシング、融資、フリーローン等と違い利息がありません。融資ではないので金融ブラックの方もOK。とにかく簡単、早い、即日対応可能。

七福神

借金ではないのでブラックでもOK!給料日前で財布が寂しい。急用でどうしてもお金が必要。給料を前払いしてもらえないか。会社、友人、家族には相談しづらい方。①身分証明書(免許、住基カード)②保険証・③直近2ヶ月分の給料明細(または振込みされている通帳のページ)を用意すればOK。手数料3者間の場合は手数料3%~。2者間の場合は手数料5%~。

株式会社ZERUTA 東京都調布市調布ケ丘2-15-1ビリアベルデ310

チョウタツ王

ファクタリング会社一括見積もり!こちらは法人・個人事業主の方のファクタリングです。一番条件の良いファクタリング会社を選ぼう!売掛金で最短即日~3日程度で資金調達ができます!融資が下りるまでの期間や大口の入金までのつなぎ資金として!

Limited Members Associate株式会社 東京都港区麻布十番1-3-8


特集サイトで気になる情報をチェック!

借金返済大作戦


 

© 2014-2019 債務整理の至急相談 All Rights Reserved.