自己破産後の喪明け前に住宅ローン組むことができた人の体験談をまとめてみました。情報が古いものもありますのでご注意下さい。 特に信用機関や金融機関の情報などで今と情勢が変わっている部分もあります。また住宅ローンの審査で落ちたケースも参考に入れてあります。
自己破産後に10年など年数を経過すれば住宅ローンを組める確率は高くなりますが、ココではいわゆる自己破産後7年未満ですとか短いケースになります。 勿論、その間に仕事で安定した収入を得て貯金なり頭金を蓄えておけば、銀行に対する心証は良くなります。 それから物件の担保価値もかなり重要だということです。 通りやすいのはやはりフラットになるでしょうか。比較的過去の信用より今現在の信用と物件の担保価値を重視する傾向にあるようです。
また自己破産や任意整理より個人再生の方がブラックが消えるのが早いそうです。「民事再生後3週間でマンション買えたなんて人もいる」とビックリするような証言をしている人もいますね。 自己破産を検討している方も、破産後に住宅ローンを通すことは可能ですから、諦めずにまず現在抱えている借金を解決する方向で前向きに考えてみましょう。延々と利息を取られ続けていれば住宅ローンの頭金も貯めることはできません。
自分は免責後5年で地銀でローン組んでもらい住宅買いました。 当然中古ですが。 銀行には自己破産していること話した上で交渉しました。 銀行で破産経験者がローン組むために必要な努力っていうのは、 支店長なり、融資担当者なりに信用してもらう努力だと思うよ。 それなりに大きな額のお金を貯めること、収入が安定していることが判るようにすること、 自分のお金に対する考え方が破綻していないと思ってもらえるようにすること・・・ 人によって違うとは思うけど、こういう感じの努力だとおもうよ。 免責さえ出ていれば、破産経験者に融資してはいけないって決まりはありません。 消費者金融みたいな小口融資じゃないから、担保取っての融資だから、決裁者の裁量で 色々できるようです。
債務と関係ない銀行も破産の事実は10年後でもわかるものなんでしょうか？
都市銀審査部の話ではわからないそうです。地方銀もたぶん同じでしょう。 ただし、自社データは別で、破産当時の皿で現在傘下にしている銀行は注意しましょう。
要は、抵当に入れて融資するわけで担保があるわけだから、銀行側は損にならないと 判断できれば融資担当や支店長の裁量で審査は通してくれると考えてよいかと。 現在から未来で、支払能力があると判断してもらうことが大事です。 なので、破産から5年でも審査通る例もあれば、過去に事故歴なくても安定した収入が 見込めないと落ちたりする・・・
定期預金よりも、頭金としてどれだけ貯めているかを重視する銀行もある。 その方がやはり融資希望額を減額されない可能性も高いみたいだ。
アメックスも審査通過しました。 官報情報だけの残りなら、住所違うだけでなんとかなるのかもしれません。 このことから、前住所が再生時の住所のため移転届出して前住所変えときます。 半年後にまた戻ってきます。
全銀黒の詳細は 官報情報有 だね。 登録はH14、6月！ 融資していただける銀行は、MS銀行だよ。ただ、満額融資は、やっぱり無理！自己資金も2割は最低貯めてないと。
破産後11年。破産時に銀行に借り入れなし。この度、初めて信用情報期間を全て開示。全て白。 京葉、ﾍﾞｲｼﾃｨで事前審査通過。年収410 勤続1年 債務なし 希望2300 頭200強力なデベの力か？落ちません！と言われてます。
不動産屋行ってきた。自己破産から6．7年たってれば、場合によっては話聞いてくれるローン会社はあるんだってさ。 銀行だと関西アーバン銀行がわりと審査緩いらしい。あとはライフ住宅ローン。なんにしても不動産会社担当者とローン会社担当者のパイプいかんで結果は結構違うそうだよ。 保証人は必須だけど配偶者でもいいし、10年たってなくても可能性はあるって。
関西アーバンで車のローン落ちた 三井住友で住宅ローン通った 免責後8年での出来事 保証人はなし 色んな場合があるって事だな
友人の旦那が10年前に自己破産、昨年は住宅ローン通らず、銀行員が来年にまた審査をしましょうと言ったらしく今年に入ってから再度審査、今年見事に通り、旦那名義の嫁保証人で頭金無しで新築建てました。
地場でも大手でも、住宅ローンを通すノウハウを持ってない場合はどこも一緒だと思う。 あれってやっぱり裏の道があるらしく、年収をごまかせるとか属性を良く見せるとか、 不動産屋によってまったく違うらしいよ。まともな不動産屋は正当な手段で審査通すから落ちる。 そういうの得意な不動産屋が言うには、 やはりCCBとCICがきれいなら可能性はぐんとひろがるって。
自分は2年前に任意整理をして、全情・CCBに延滞解消、債務整理の記録が残っていたが、 先月事前審査が通り、現在本審査中。 CCBに加盟していない保証会社も中にはあるので、CICと全銀が白であれば可能性はゼロではないと思う。 後は属性次第。
【年 齢】 35【勤続年数】 1【就業形態】 正社員【会社規模】 中 【年 収】 330【 配 偶 者】 有 子2【現在債務】 無
個人信用情報 ・全銀 官報情報あり。H14/3/28免責 ・CIC 登録なしCRIN交流情報なし。
・全情連→武富士95.6万円・三和ファイナンス9.3万円・アエル49.3万円貸付金額として情報あり ・テラネット 登録なし
以上の状況で、住宅ローンの申し込みを検討しています。 地域は北海道で中古住宅で1400万の住宅です。頭金は100万になります。
現状では難しいと思う。 全情に消費者金融の残債が100万以上ある時点で、全銀を見ないところでも、まともな金融機関から融資してもらえない人というのがわかってしまう。 頭金が少なすぎる 年収もいまいち おそらく自己破産の履歴がなくても融資が難しい属性なのではないでしょうか。 まずは頭金の100万プラスαで、消費者金融の借金を全部返して、2年ほどかけて頭金をためて 住宅ローンにトライするのが良いと思われます。
現在年収400万でカードで50万（リボ）、50万（リボ）＋カードローン20万 合計2社より120万残がああります。 延滞などは今まで一度もありません。 この状況で3000万の物件を頭金500万の住宅ローン2500万を申し込もうかと 思っておりますがカード支払残は問題ありますでしょうか？
車のローンだけでも落とされるわな ましてはカードローンはダメだろ
債務者が住宅ローンを返済できなくなった場合は、以前は保証会社が負債額を全額負担(？) していたのが、最近では保証会社と銀行側との折半になったとか。 融資の審査で保証会社がOK出しても、銀行側でNG出す事例も少なくないらしいです。
ちなみに試しに組めるか組めないか本審査してみて組めなかったときは、 その理由と情報がその金融機関に永久に残るから気をつけてな。 つまりはもうその金融機関では一生住宅ローンは組めないってこと。
先日以前破産した人のローンを通しました、 某都市銀行でしたが、十年ほど前の破産と言ってましたので、おそらく情報は 消えていたものと思われます、ただ闇から相当借りてましたから住宅ローンに 500ほど上乗せし、現金を残してあげました、不動産を今後購入されるなら 少々気に入らない物件でも営業の者に相談し、出ている金額よりできるだけ 値切れる物件を、金額を上乗せし、うまくローンを組めば手元に現金を 残せると思います、それを元手に商売をするとか、いざという時に備えるか、 うまく使えば良いのでは？住宅ローンの金利で、長期で借入をできる機会と いうのはまず無いでしょうから。ただ色々テクが要るので、そういう事を 面倒くさがらず（もちろんリスクあります）してくれる営業がいるかどうか ですが・・
【年 齢】 41【勤続年数】 21年【就業形態】 正社員【会社規模】 小 【年 収】 560【 配 偶 者】 無 子無【現在債務】 無 【頭金】 600
ローン申し込み 3200万（平成20年4月）
免責後6年 事前審査 銀行NG（もう少し貯金必要と言われた）
ノンバンク系フラット35審査通過→本審査内定→融資実行（3000万）家も出来上がり入居済み、営業にのせられ、ダメモトで申し込みました。 奇跡か？みんながんばれ！
おれは再生者だが、開示した手元の書類には手続き開始決定日とあり 決して3年後再生弁済完了時からではないぞ、再生後5年過ぎにはカード作れた し、ただ住宅ローンは官報情報が記載されててダメだったが・・・
ブラック歴有りで審査通るのは、かなり物件内容が良くて頭金で上物(建物)の元が回収済みの時だけ 借りた人が飛んでも担保売却が容易な物件評価なら、｢別に貴方から返して貰わなくても困りませんから｣って感じでローン組んでくれる
一般的に仮審査⇒本審査までの間
・申告していない借金の発覚 ・車のローン組んだ ・新たにクレカ作った（額によります） ・勤務先倒産 ・団信に入れない（病気が見つかったなど）
と住宅ローン担当が言ってました。
従業員は300人程度の会社です 勤続1年半 年収480万 ローンは車250万のみでした。 残念ながら車のローンは完済条件で融資可能と言われました。 カードは持ってましたが使ってなかったので問題ありませんと言われたので解約してないです。 住宅金融公庫のフラット35で3200万を借りれる事になりました。
任意整理は全部で10社くらい整理しましたよ。整理して完済後2年で車のローン通って3年目でクレカOKでした。 住宅ローンの事前審査の時にCICに成約残があると言われてCICのみ開示したくらいです。 成約残もローン会社との話し合いにて消して貰い問題なく本審査OKだったらしいです。
資産価値保証重要じゃん。 飛んでも物件差し押さえればまあいいか的発想のできる物件か否かは、 グレーゾーンの人間に貸すときすごく重要でしょう。
H15年消費者金融と日○信販VISA全合計400万円を 個人民事再生を行い100万円に減額され3年間で100万円を 支払っていました。 昨日そろそろ住宅をと思い中古の築25年の物件2000万円を 買いたいと思い試しに頭金なしで申請したら2000万円で通った！！ 25年の中古物件なので20年までだけど月10万ちょっとなので 支払が出来るなと思い来週契約になりました！！ 属性は下です 親の会社の役員として6年目 会社の状況は去年はプラス決算一昨年はマイナス決算 年収ボーナス無450万円（3年間変わらず） 配偶者有り子供幼稚園前2人 物件築25年（建物の担保価値なし）
再生と破産は根本的に違うからなあ。 再生は払うもの払ったら、実質ブラック解消。 任意整理より早い。 民事再生後3週間でマンション買えたなんて人もいる。 破産は全銀の10年縛りがあるから厳しいのよね。
破産を撤回する訴訟って提起できないの？ 今なら余裕あるから破産債権額相当を一括で支払えるんだが…。 こんなことなら再生にしとけばよかったよ
免責後でも債権者に任意弁済すれば、ブラックを解消してくれる。 そんなんで住宅ローン通った人もいるよ。 破産債権の500万円で縛られて、4000万円の物件買えないよりはいいよね。
昨年、任意精算過払い請求して3000万のローン組めました。 過払い返金分と足して、残金全て払ってから、銀行審査申込み。ここまでで約半年かかり、審査で落とされまくり、説明に何回か銀行に通い、やっと借りれたのが さらに、3ヶ月後でした。借入の原因が、説明できるものであるかまた、同様にならないか、同じことを 何度も説明し、嫌になるかもしれませんが本当に家を持ちたいのであれば、頑張って下さい。
私の場合、任意整理ですが約4年かけて600万完済後5年半経ってから クレカを申し込みましたが7，8社申し込んで銀行系1社だけ通りました。 半年クレヒス積むのと、申し込み履歴が消えるのを待ってから、 住宅ローンの事前審査をしました。 大手銀行2社受けましたが、2社とも無条件で合格でした。 そのうちの1社で頭金1千万（諸費用別）、借入れ4500万の本審査が通過しましたよ。 同時にクレカをもう1社申し込みましたが、これも合格でした。
金融機関がKscの信用情報を見たと言う記録は6ヶ月残る。 またその情報を見た金融機関は永久的に記録が残り社内ブラックになる。 10年以内にローンが組めた人は一概に言えないが 属性、貯蓄額、勤務年数、会社規模、などを勘案して決められるのでは？ しかし都市銀行、地方銀行、信用金庫などの銀行は保証会社がある。 保証会社は破産歴のある人に絶対融資の承認はしない。
属性・個人信用情報などにもよりますが、10年以内でもローンを組める人はいます。 私もその一人です。 12月に引き渡し予定です。 信じる人はローンを組めるかもね。 10年以内に住宅ローンを組みたい人は、下に書くことを注意しながら、申し込みましょう。
1．自分の個人信用情報の確認 KSCには破産情報が載っているでしょうけど、それ以外（CICなど）にそのほかの情報が残っていないか。 残っている場合は、それが解消するまでは待ったほうが良いでしょう。 私のように、消費者ローン会社が消し忘れてたってこともあります。
2．自己破産の際、迷惑をかけた金融機関には申し込まない 90%ぐらい断られます。
3．一つの金融機関で断られても、他を当たってみる。 私の場合、4つ目（フラット35 2社目）でOKが出ました。
以上です。
私はフラットに2つ出して駄目でした。最初はSBIと地銀に事前を出しました。 結果はSBIは可決、地銀は条件付きで可決でしたが、 SBIは手数料が高かったので、不動産屋の勧めで ファミリーライフのフラットに事前を出しましたが否決になり、 SBIと地銀に本審査を出しました。1週間ほどでSBIから連絡があり、 否決でした。私はこの時にやはり10年経たないと駄目だと諦めかけていたら、 その2週間位後に不動産屋から、地銀OKです！ って連絡が来ました。どうせ又ギリギリの所で駄目になるんだろうと、 半信半疑だったんですが、今現在、土地と着工金が融資され、 先日、上棟が済みました。あとは完成して最後の融資を待っています。
【年 齢】 38歳 【勤続年数】 9年 【就業形態】 正社員 【会社規模】 150名程度 【年 収】 510万 【配 偶 者】 有 子1人 【現在債務】 なし 【希望金額】 2600万 【戸建orマンション】 戸建 【新築or中古 中古は建齢】 新築 （土地購入代含みのローン） 【自己資産】 100万円あるけど、ローン申請は頭金なし 【官報掲載日】2004年6月 （破産手続き開始） 【免責】免責受けました
妻が連帯債務者となります。 1回目に住宅メーカー提携の金融機関経由でフラット35sの事前審査を申し込みましたが、 否決され、個人信用情報を確認したら、CIC・JICCに破産時の延滞がそのまま残っており、 消費者金融（レイク＝新生フィナンシャル）に連絡して、削除してもらい、 今年7月にSBIモーゲージでフラット35sを申し込み、事前および本審査ともに承認が取れてます。 KSCは破産情報あり。
破産時から住所変更は1回。本籍の変更はなし。 クレヒスは約1年ほど前から毎月カードの一括払いでの実績はCICにあります。
前にも書いたんですが、自己破産後9年で全銀に破産情報有り 地方銀行のプロパーで変動1.6で通りました。 今月の30日に引渡し予定です。 つなぎ融資をしているため、今は着工金、土地代を 借りている状態です。30日に全額融資される予定なので 今は銀行名はその後に教えます。 属性にもよりますが、思っていたよりプロパーでも そんなに金利は高くなかったので、諦めず頑張って下さい。 銀行の担当者は破産後でも物件の担保評価、年収があれば 融資出来るそうです。
【年 齢】 39歳 【勤続年数】 8年 【就業形態】 正社員 【会社規模】 300名程度 【年 収】 470万 【配 偶 者】 有 子1人 【現在債務】 なし 【希望金額】 2100万 【戸建orマンション】 戸建 【新築or中古 中古は建齢】 新築 【自己資産】 手付け100万 その他200万 【官報掲載日】2006年5月
私の場合、妻に内緒で破産したので胃の痛い毎日でした。 銀行系の審査の度に 妻「なんで審査に落ちるの？」(官報情報ではじかれるんだよ・・) 妻｢頭金が足らないからよ！親兄弟から借りるしかない！｣(いやだから頭金は関係なく官報で・・)
某保険住宅ローンは承認までいきましたが,2200の物件に対して70%程の1500が上限といわれ・・・(これは物件価値査定が悪い) 最後の望みの(ホントの最終的には約4%の某ファイナンスも覚悟していましたが) S○Iモーゲージのフ○ットで留保→承認→実行＆引渡しとなりました。 フラット(機構)は4月から価格の90%になってしまいますが,ノンバンク系である程度の頭金と物件価値があればまだいけると予想します。
私の場合KSCに再生の記録あり、JICCには消費者金融2件の完済情報が記載している状態でした。 引越しは1回のみで、記載されている情報は住民票からたどれる住所です。 不動産担当者は、SBIなどの銀行に事前審査以前の担当者レベルで確認したようで、その確認状態 から「厳しい」との回答をもらいました。 ですが事前審査も出していない状態で、諦めるのは惜しかったため担当者に再度話をつけ、 楽天一本で審査に出しました。 ちなみに楽天は全て自分で手続が必要なことから、担当者には書類のみ準備していただきました。 私の担当会社は零細でしたので、楽天をよく知らないとのことで、審査に出すことに関しては 何も言いませんでしたよ。
通った理由が未だによくわからないのですが、 ・融資額9割（フラット35Sベーシックのため） ・現借財、他行借入予定なし。 ・楽天カード、三井住友VISAカードの良クレヒスあり。 ・楽天銀行に100万程度の定期預金があり。 ・楽天ダイヤモンド会員（多分関係ないですけど） といった感じでした。
フラットは現在の信用状態と属性、建物の担保価値だというね。 過去はそれほど重視されないらしい。
【年 齢】 42歳 【勤続年数】 20 【就業形態】 正社員 【会社規模】 50名以上（上場会社子会社） 【年 収】 600万 【 配 偶 者】 なし 【現在債務】 150万（車ローン） 【物件価格】 2000万 【戸建orマンション】マンション 【新築or中古 中古は建齢】 新築 【地域、都道府県】福岡 【頭金の額】なし 100％ 【特記事項】 CIC JICC 共に記載なし KSC個人再生記載あり 喪明け後クレジットカード4枚所有 キャッシング暦なし 【官報掲載日】2004年9月個人再生
8月にフラット35認可でて、不動産の勧めで福○銀行住宅ローンも 申し込んでみました。KSCに記載あるにもかかわらず無事通過しま した。かなり驚いています。10年経たずとも可能性はありますよ！ 福○銀行は給与振込先であり、会社のメインバンクでもあります。
cicにAが4個有り、銀行カードローン残債200万有る状態でフラット3000万通りました 引越も完了、支払いも何回かしたので書き込み 零細勤務18年国保既婚子無し42才 新築マンション3000万フルローン 諸費用120万だけ親と親戚に頭下げて借りた クレカ全部解約条件でローン通りました リボ残高は無しだったので、これは別に困らなかった フラット申込み先はデベ提携の所 表向きはcicは加盟していない ダメ元で申込みしたら通ってビックリ 参考になれば
