クレカの支払い遅延トラブルは早期解決がポイント！将来の住宅ローンに備えよう

クレジットカードの支払い遅延で、クレジットカードが止まりキャッシングができなくなってしまうと資金繰りが急に悪化する場合がありますよね。毎月安定した給料をもらっている人であれば、少々の遅延でもリカバリーできますが、将来住宅ローンや車のローンを組む予定の人は、信用状況の悪化、いわゆるブラックリストも気になるところです。債務整理しなくてはならない状況になる前の段階で、自分の収入と返済額について冷静に考える時期なのかもしれません。

クレジットカードの支払遅延は2ヶ月がギリギリのライン

返済の遅れは当月であれば何とか大丈夫みたいですが、月をまたぐとやはり社内で不良客扱いになり、その後少々の遅延でもしつこく電話で催促されることになるかもしれません。とにかく返済が遅れる場合は早めに業者に連絡をするのが一番重要ですね。クレジットカードの支払い遅延には、次のような3段階があります。

①引き落とし日に自動振替が出来なかった
②支払い遅延で督促連絡をしても2ヶ月間連絡が無い
③3ヶ月遅延した時点で滞納が延滞という扱いになる

①の自動振替失敗は、うっかり複数の自動引き落としが重なると起きてしまう事態であって、誰もが長い人生のうちに1度は経験する可能性があります。絶対に引き落とし不能を避けたい場合には、20万円程度の定期預金を総合口座に積み増ししておき、いざという時には定期預金を担保にした自動融資を総合口座にセットしておくと防げます。少なくとも①の段階では信販会社はうっかり入金忘れしただけという認識であって、すぐに入金すればお咎め無しとなるでしょう。

②の支払い遅延を起こした状態になると、督促連絡が手紙と電話により信販会社から届きます。一時的にクレジットカードが使用停止となることで、使えなくなったカードに気がついて信販会社へ電話連絡する人が多いです。中には銀行口座を変更したことを忘れていて、カード会社から連絡が来てもアポ電と勘違いして応答しない人がいます。カード会社としても、クレジットカードの利用停止を行った時点で気づいて即座に連絡をした上で返済を行えば、イエローカード程度で済ませてくれることが多いです。

個人信用情報機関の仕組みについて知っておきたい

クレジットカードを発行する信販会社が使っている個人信用情報機関は、CICと呼ばれる信販会社が加盟している貸金業法に基づく指定信用情報機関となっています。申込・契約・借入・返済状況を取引の都度登録することになっていますが、実際には信販会社によりタイムラグやまとめて月単位での登録としている所があるので一律ではありません。ポイントとなるのは、CICには直近24ヶ月間の返済状況を月単位で記号により登録出来るシステムがある所です。CICに加盟している信販会社ならば、新たなクレジットカード申込や更新審査といった事情がある場合に限り、CICに登録されている個人信用情報をチェック出来ます。他社の取引状況を合わせて確認出来るので、他社で遅払い遅延を表すマークが並んでいると、次回更新時にクレジットカードの利用限度額を引き下げられる可能性があるでしょう。

一方、異動情報という欄には、3ヶ月以上の滞納により延滞に至った場合や、任意整理・個人再生・自己破産を行った事実が記録されて、CRINという情報共有協定により他の主要国内個人信用情報機関へ任意で情報共有されます。ブラックリストと呼ばれるのは、異動情報欄に金融事故を起こしたことが分かる履歴が掲載されたことを指し、滞納の場合に異動情報欄へ掲載される条件は3ヶ月以上の延滞です。

滞納から延滞に切り替わった時点で債務整理しか無い

既に毎月の支払いが困難になっている、支払いを放置している人は、弁護士に早めに相談すると良いでしょう。裁判所から差押え通知が来たら自己破産しか選択肢が無くなってしまいます。毎月収入がある段階では、任意整理や個人再生、またグレー金利がある方は過払い返還なども可能です。住宅や車のローンだけを残して債務整理する方法も早期の段階で弁護士に相談すれば可能になります。

クレジットカードの滞納により債務整理が必要となるのは、滞納と呼ばれる2ヶ月以内の支払い遅延を超えた3ヶ月目からの延滞に至った場合です。個人信用情報機関は、金融業者が加盟している信用情報機関の情報しか参照出来ませんが、異動情報欄に掲載された金融事故情報は、他の個人信用情報機関であっても相互参照出来ます。クレジットカードの発行元には、信販会社・消費者金融・銀行と3種類ありますが、信販会社のクレジットカードで引き起こした延滞事故であっても、銀行にはCRINにより異動情報に掲載されたことで銀行が加盟する全銀協からも参照可能です。

延滞に至った時点で個人信用情報機関の異動情報欄に延滞の事実が掲載されると、他のクレジットカードも順次止まり始めるでしょう。なぜなら、クレジットカードは定期的に途上与信を行っているので、今すぐにクレジットカードが停止していなくても異動情報欄に掲載されている限りはいつか止まります。例外は海外で発行したクレジットカードですが、そもそも日本国内では使えない販売店が少なくありません。また、カードローンとクレジットカード新規申込時に異動情報欄に延滞情報が掲載されていると、原則として新規審査に通りません。借入が一切出来ない状況に陥るので、もはや債務整理を行うしかない状況に陥るわけです。

以下、クレジットカードの支払いが遅れた体験談です。